Что такое годовая эффективная ставка

Что такое эффективная процентная ставка?

Что такое годовая эффективная ставка

Если Вы хоть раз в жизни брали или собираетесь взять кредит, то наверняка встречались с термином «эффективная процентная ставка». Многие слышали, но мало кто может ответить, что же это такое. Давайте разберемся в терминологии!

Синонимом термина «эффективная процентная ставка» является термин «полная стоимость кредита». Эффективная процентная ставка это все расходы, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора.  А именно:

  1. Платежи по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением:
  • сборы за рассмотрение заявки по кредиту;
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие и обслуживание счетов заемщика;
  • комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
  • комиссии за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт;
  • по уплате процентов;
  • по погашению суммы основного долга по кредиту.
  1. Платежи заемщика в пользу третьих лиц, к примеру, страховых компаний, оценщиков, нотариусов: это могут быть платежи за оценку передаваемого в залог имущества, платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика или предмета залога (автомобиля, недвижимости).

Следует помнить, что платежи заемщика, не известные на момент заключения договора, и платежи, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, в расчет эффективной процентной ставки не включаются. К таким платежам относятся: комиссия за досрочное погашение кредита, штрафы и пени, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора, комиссии за предоставление справок по требованию заемщика и т.д.

Таким образом, зная эффективную процентную ставку, Вы будете заранее знать, сколько на самом деле Вам придется заплатить за пользование кредитом.

Зачастую банки и кредитные организации используют хитрый рекламный ход, предлагая деньги под очень низкие проценты или даже так называемый «беспроцентный кредит».

В таких случаях следует задуматься и проверить, какие скрытые платежи и комиссии будут обозначены в  договоре: Вы очень удивитесь, но вполне вероятно, что такой «беспроцентный» кредит по акции обойдется Вам дороже «обычного»!

Расчет эффективной процентной ставки довольно сложен.

Помимо номинальной процентной ставки, она зависит от схемы погашения (аннуитет или равными долями), количества дней в месяце, принятого для расчета, всевозможных комиссий за выдачу и обслуживание кредита, суммы страховых платежей, срока кредита и многого другого. Поэтому, в настоящее время все кредитные организации обязаны указывать в договоре размер эффективной процентной ставки по кредиту.

 Приведем пример расчета эффективной процентной ставки:

  • сумма кредита – 100 000 тенге;
  • срок кредитования — 12 месяцев;
  • процентная ставка — 18% годовых;
  • схема погашения — аннуитет (ежемесячными равными платежами);
  • схема начисления: 30 дней в месяце, 360 дней в году;
  • комиссия за оформление кредита — 5% от суммы кредита;
  • ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счёта — 1% от суммы кредита.

 Т.к. по условиям кредита, есть комиссия за оформление кредита, заемщик получает сумму за минусом комиссии, т.е. 100 000-100 000*0,05=95 000 тенге. График погашения данного кредита будет выглядеть так:

№ платежаВзносОсновной долгПроцент (ОСВ)Комиссия за обслуживание кредита (ОСП)Общая сумма задолженности (ОЗ)
19 215,667 632,331 500,0083,33100 000,00
29 215,667 753,171 385,5276,9792 367,67
39 215,667 875,931 269,2270,5184 614,50
49 215,668 000,631 151,0863,9576 738,57
59 215,668 127,311 031,0757,2868 737,94
69 215,668 255,99909,1650,5160 610,63
79 215,668 386,71785,3243,6352 354,64
89 215,668 519,50659,5236,6443 967,93
99 215,668 654,39531,7329,5435 448,43
109 215,668 791,42401,9122,3326 794,04
119 215,668 930,62270,0415,0018 002,62
129 215,649 072,00136,087,569 072,00
Итого: 110 587,90 100 000,00 10 030,65 557,25 668 708,97

Согласно инструкции НацБанка РК, эффективная процентная ставка = (ОСВ+ОСП)/(ОЗ/С)/С*12*100, где:

  • ОСВ – общая сумма вознаграждения по договору. В нашем примере ОСВ = 10 030, 65 тенге (колонка «Процент (ОСВ)» графика).
  • ОСП – общая сумма прочих расходов по договору. ОСП = 5 000 + 557,25 = 5 557, 25 тенге (комиссия за выдачу 5% и комиссия за обслуживание в предпоследней колонке графика)
  • ОЗ – общая сумма задолженности по договору; ОЗ = 668 708,97 тенге (колонка «Общая сумма задолженности (ОЗ) графика)
  • C – срок действия договора в месяцах. С = 12 месяцев.

Итак, по формуле получается следующее: (10 030,65 + 5 557,25)/(668 708,97/12)/12*12*100 = 27,97 %

Т.е. в данном случае при номинальной ставке 18%, эффективная процентная ставка в 1,5 раза больше – она составляет 27,97%.

Если Вы хотите взять кредит наличными, то специалисты нашей компании с радостью проведут все предварительные расчеты и проконсультируют Вас по всем возникающим  вопросам.

Мы предоставляем микрокредиты без залога и других видов обеспечения и гарантируем Вам отсутствие дополнительных условий по страхованию и скрытых комиссий! Досрочное погашение кредита также осуществляется без комиссии и штрафных санкций.

Рекомендуем к прочтению интересные статьи:

Источник: https://www.mfo.kz/articles/chto-takoe-effektivnaya-procentnaya-stavka

Вся правда о кредитном калькуляторе. Что скрывают банки

Что такое годовая эффективная ставка

В данной статье мы рассмотрим популярную в последнее время онлайн-функцию появившуюся на сайтах банков – кредитный калькулятор, что и как он считает, и какие преимущества у него имеются. Мы также поговорим о том, на какие детали стоит обратить внимание при выборе кредитного калькулятора и можно ли доверять полученным результатам. 

В последние годы стали популярны кредиты и онлайн займы на потребительские цели, предлагаемые банками и микрофинансовыми организациями (МФО).

В целях увеличения числа клиентов, банки используют различные способы привлечения, такие как кредитный калькулятор, с помощью которого можно, не выходя из дома, рассчитать все расходы по кредиту, а также сумму переплаты.

Если ранее Вам требовалось обращаться в отделение банка для того чтобы получить эту информацию, то сегодня данная функция сделала все гораздо проще. Вы можете заранее выяснить, стоит ли Вам брать определенный кредит, проведя расчет на кредитном калькуляторе на сайте банка в несколько кликов. 

На самом деле, кредитный калькулятор – это специальный компьютерный алгоритм, позволяющий рассчитать размер выплат по кредиту, а также других показателей по кредиту таких, как график предстоящих платежей и размер переплат. Все схемы  кредитных калькуляторов в большинстве случаев работают в одном алгоритме: достаточно вести определенные данные и, запустив программу, получить точный результат. 

Однако, к сожалению, данные калькуляторы отображает приблизительные расчеты и поэтому не стоит полностью полагаться на них при решении о взятии кредита. Более того,  кредитные калькуляторы банков часто могут скрывать некоторые данные: они отображают только тот результат, который заемщику нужно видеть, для того чтобы получить кредит.

Как правило, при расчете показывается сумма ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному по аннуитетной схеме, при этом, не отображается реальный размер переплаты, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ)*. Комиссии за организацию займа и рассмотрение заявки на кредит, а также страхование обычно вообще не берутся в расчет.

 

*Годовая эффективная ставка вознаграждения – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее.

Вот так, к примеру выглядит кредитный калькулятор “ForteBank”:

                                            Рис. 1

Как Вы можете видеть на Рис. 1, данный кредитный калькулятор не берет в расчет комиссию за организацию займа, которая для участников зарплатного проекта Банка по этому продукту составляет 0,49% от суммы займа, для остальных клиентов – 1,99%.

Здесь указывается действующая процентная ставка, но при этом не указывается годовая эффективная ставка по кредиту, которая, к слову, в соответствии с действующим законодательством РК, должна быть обязательно указанна в кредитном договоре.

Решение: Для сравнения лучше всегда использовать альтернативные кредитные калькуляторы в свободном доступе, которые не относятся к банкам.

Давайте рассмотрим основные параметры, который должен иметь кредитный калькулятор для того чтобы совершить наиболее точный расчет:

Параметры, заполняемые Заемщиком:

  1. Сумма кредита;
  2. Срок Кредита;
  3. Дата выдачи кредита;
  4. Процентная ставка;
  5. Схема погашения (аннуитетная (ежемесячно равными платежами), либо дифференцированная;
  6. Комиссии (за организацию займа и рассмотрение заявки);
  7. Процент от займа
  8. Или фиксированная сумма
  9. Стоимость страховки (при наличии)
  10. Комиссия за обслуживание займа (ежемесячная, либо ежегодная)

Параметры, рассчитываемые алгоритмом калькулятора:

  1. Полный график платежей с разбивкой на тело кредита и проценты и указанием остатка задолженности в каждый месяц
  2. Размер суммарной переплаты за весь период
  3. ГЭСВ

Важно: В отдельных случаях эффективная ставка вознаграждения может существенно отличаться от действующей процентной ставки по кредиту (особенно в случае МФО).

Теперь Вы знаете, что из себя представляют кредитные калькуляторы на сайте банков, что они рассчитывают и на что обращать внимание при их использование, выбирая где взять кредит. 

цель портала Finance.kz – повысить финансовую грамотность населения. Изучайте публикуемые здесь советы и рекомендации, чтобы общаться с банками на равных и не обманывать себя. 

Вы также можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором, созданный с учетом всех вышеуказанных параметров точного расчета. 

Источник: https://finance.kz/articles/vsya_pravda_o_kreditnom_kalkulyatore_chto_skryvayut_banki-136

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать

Что такое годовая эффективная ставка

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества.

Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр.

, то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей.

Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть.

Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств.

Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца.

Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей.

Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки. 

Источник: https://credits.ru/publications/345515/effektivnaya-procentnaya-stavka-po-kreditu/

ZTB – The Kazakh drama

Что такое годовая эффективная ставка

Жить с кредитами, правильно их брать и грамотно обслуживать, казахстанцы до сих пор не научились. Подтверждение тому – множество просрочек и плохих историй. Krisha.kz решила напомнить о некоторых правилах кредитной безопасности и составила список терминов, которые необходимо знать при обращении за ссудой.

Нацбанк, регулятор. Тем, кто следит за новостями банковской сферы, зачастую попадаются сообщения о регуляторе. Речь идет о национальном банке РК.

Дело в том, что в Казахстане, как и во многих других странах принята двухуровневая банковская система. Национальный банк является центральным. Это верхний уровень. Он регулирует, контролирует и отвечает за надзор и поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защищает интересы кредиторов, их вкладчиков и клиентов.

БВУ (банки второго уровня) – все иные банки, кроме НБ РК и Банка развития, который имеет особый статус. На сегодняшний день сектор представлен 32 БВУ, из которых 14 банков с иностранным участием, в том числе 12 дочерних.

Закон. Из всех нормативных актов, касающихся банков, кредитов и депозитов, основным является закон “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”.

Заемщик – физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг.

Мало кто знает, но заемщик имеет право в течение 14 календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа без штрафов.

Платеж и платежеспособность. Первое, что необходимо оценить перед походом в банк, – вовсе не условия кредитования. Главное – разобраться в собственной платежеспособности. Какие суммы вы в состоянии отдавать ежемесячно?

Принято считать идеальным вариантом платеж, не превышающий 20% от семейного бюджета. Он не нанесет большого урона качеству жизни. Однако важно помнить, что банк вправе принять положительное решение, даже если ежемесячный платеж будет равен 50% от доходов заемщика. Превышать эту планку запрещено.

Если кредит долгосрочный, а сумма велика, полезно создать резервный фонд и держать на депозите сумму, достаточную для нескольких выплат. Внезапная болезнь, потеря работы или задержка зарплаты могут случиться с каждым, но так у вас в запасе будет резерв на 3-4 месяца, чтобы не погрузиться в долговую яму.

Ставка вознаграждения. Для начала забудьте, что пишут в рекламных буклетах. За заманчивым предложением «8% годовых» зачастую скрываются различные комиссии и, по сути, 22%-я маржа. Такой трюк с демонстрацией номинальной ставки работает безотказно.

Единственный показатель, который раскрывает истинную стоимость кредита, – годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Чем меньше ГЭСВ, тем выгоднее условия кредитования.

По закону показатель обязательно фигурирует в памятке и договоре и не может превышать 56%. Наиболее распространенный вариант среди потребительских кредитов сейчас – 20–25%. При этом номинальная ставка может указываться даже в пределах 5 %.

Для ипотечных ссуд минимальное значение – 7% (госпрограмма), максимальное – 38%.

Срок кредитования. Все, что нужно об этом знать: чем он дольше, тем меньше ежемесячный платеж и большая сумма вознаграждения перейдет банку. При изучении условий попросите консультанта предложить вам расчеты с разным сроком. Сделать это можно и самостоятельно, пользуясь различными банковскими онлайн-сервисами.

Метод погашения бывает как аннуитетный (погашение равными платежами), так и дифференцированный(погашение основного долга равными долями). Первый наиболее популярен и используется повсеместно. Теоретически вам должны предложить оба.

Однако по факту чаще всего банк настаивает на аннуитетном погашении. Если взглянуть на такой график погашений, становится понятно, что сначала существенная сумма уходит в счет оплаты вознаграждения. Постепенно она уменьшается, и растет доля оплаты основного долга.

При этом сам размер платежа фиксирован.

В случае с дифференцированными платежами чем меньше заемщик должен, тем меньше начисляют процентов. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение. Но, увы, такое практикуется редко.

Переплата – эта сумма, которая покажет вам, какую сумму вы заплатите сверх полученной на руки. Перед тем как брать кредит, полезно вычислить данное значение. Сделать это можно также при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. Главное – правильно указать процентные условия, комиссии и другие платежи.

Просрочка – то, чего допускать нельзя ни при каких условиях. Во-первых, пропуск платежа по графику повлечет выплату неустойки. Для физлиц ее размер регламентируется договором, но существуют лимиты.

К примеру, за каждый день может набегать до 0.5 % от суммы просроченного платежа, а по истечении 90 дней просрочки – не более 0.03 %.

Общая сумма начисленной неустойки не может превышать 10 % от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Отсрочка. В течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о рассрочке или изменении ставки. При этом необходимо изложить суть проблемы и приложить подтверждающие документы, объясняющие причину неплатежеспособности. При этом положительное решение банка не гарантировано.

Комиссии. Законные комиссии существуют, их никто не запрещал, если они отражаются в ГЭСВ и соответствуют разрешенному списку, указанному в постановлении правления Национального банка за номером 134.

К комиссиям, связанным с выдачей и обслуживанием потребительского займа, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся 11 видов комиссий:

1. За рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;

2. За организацию займа;

3. За его выдачу;

4. За открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;

5. За изменение условий, графика погашения и др;

6. За рассмотрение вопросов, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем), залогом и др;

7. Платежи клиента в пользу страховой организации;

8. Выплаты гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику – за оценку передаваемого в залог имущества;

9. Платежи клиента в пользу организаций-посредников, оказывающих услуги банку по осуществлению проверки документов и др;

10. За выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности;

11. За частичное (полное) досрочное погашение займа.

Комиссии, которые не отражены в ГЭСВ, взиматься не должны!

Также по инициативе Национального банка закон РК “О банках и банковской деятельности” дополнен статьей 34-1, где введен запрет на установление и взимание банками комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа. Действие данной нормы распространяется лишь на вновь выдаваемые кредиты.

Страхование. Если описать принцип в двух словах, то страхование при оформлении кредитов в РК носит добровольно-принудительный характер. Добровольный – потому что системы обязательного страхования займа в РК не существует, а принудительный – потому что без договора страхования займы, как правило, не выдаются. Это условная часть продукта.

Обязательного страхования займа не существует. Требования, как правило, выдвигает непосредственно финансовая организация, это может быть страхование жизни и залогового имущества. Это добровольные условия, и заемщик сам принимает решение, подписывать договор или нет. Другой вопрос – насколько организация готова выдавать кредит без страховки.

Требование банков о страховании заложенного имущества также не противоречит нормам законодательства.

Договор. Редкий счастливчик не видел договора банковского займа. Тем не менее напомним, что есть определенные правила, которым должен соответствовать этот документ.

Договор банковского займа должен содержать дату заключения договора; цель банковского займа; общую сумму и валюту займа; срок займа; вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ГЭСВ на дату заключения договора; порядок расчета плавающей ставки вознаграждения в случае, если договором она предусмотрена; способ погашения (наличными, в безналичном порядке); метод погашения займа: аннуитетный или дифференцированный либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка; очередность погашения задолженности по займу; порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени).

Кроме того, полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа; порядок (через кассу, на банковский счет через удаленный терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения; обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание и иные виды), за исключением займа, предоставляемого без обеспечения; меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору; срок действия договора; виды и сроки отчетности, предоставляемой заемщиком – юридическим лицом банку; указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в Кредитные бюро и на предоставление Кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств; информацию о почтовом и электронном адресе банка, а также данные о его официальном интернет-ресурсе.

Также к договору прилагается памятка с датами погашения.

Залог. Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Ипотека – вид залога, при котором, к примеру, жилье остается во владении и пользовании залогодателя.

В обязательном порядке составляется договор залога, где указывается предмет, параметры и срок исполнения обязательства.

В случае если это недвижимость, указывается его оценка (сумма выражается в тенге и может определяться соглашением сторон).

Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации.

Программы лояльности, специальные предложения и другие уловки.

Если у вас уже есть кредит, который вы исправно погашаете, то, скорее всего, рано или поздно вам позвонят, чтобы сообщить радостную новость: вам одобрили еще один кредит, чтобы перекрыть существующий, а заодно получить «свободную» сумму. Не торопитесь чувствовать себя VIP-клиентом. В основном суть этих программ такова: получить больше денег.

Прежде чем соглашаться и подписывать контракт, запросите информацию о годовой эффективной ставке, сроке и платежах. Сравните переплаты и условия. Скорее всего, польза от такого предложения окажется сомнительной, если, конечно, еще один кредит не ваша цель.

Итак, чтобы эффективно пользоваться услугами банка и не попасть в кредитную яму, необходимо соблюдать меры предосторожности:

– Определите свой уровень платежеспособности и размер безболезненного платежа. Как правило, комфортный уровень – 15-20 % от дохода.

То есть при окладе 150 000 отдавать 30 000 в месяц будет несложно, платежи в 50 тысяч уже существенно ударят по бюджету. Ну а максимальный платеж, который вам смогут одобрить, будет приблизительно равен 75 000.

Однако соглашаться на такое крайне опасно, особенно если у вас нет резерва на непредвиденный случай.

– Выбирайте кредитный продукт с подходящими условиями, сопоставляя ГЭСВ. Другие показатели не отражают реальную стоимость кредита.

– Интересуйтесь размерами комиссий, страхованием и прочими расходами, которые повлечет оформление кредита. Получить такую информацию можно у менеджеров банка.

– Внимательно читайте договор и приложения к нему. Иногда типовые контракты размещаются на сайте банка. Просите консультанта разъяснить непонятные моменты.

– Если рассчитываете погасить кредит досрочно и готовы изначально платить большие суммы, выбирайте дифференцированный способ погашения (если будет такая возможность), так проценты будут начисляться на меньшую сумму. Однако ощутить разницу получится лишь в том случае, если срок кредитования продолжителен, например пять лет и более.

– Вносите платежи досрочно, хотя бы за несколько дней. Пробки, праздничные дни, сбои в системе могут по закону подлости приходиться на расчетные даты, а любая просрочка негативно отразится на сумме и кредитной истории.

– Если вы решили взять ипотеку или какой-либо долгосрочный кредит, позаботьтесь о подушке безопасности и храните на депозите сумму для нескольких платежей. Эти деньги закроют финансовую брешь, если такая внезапно образуется.

– Разработайте финансовый план на весь срок обслуживания кредита. Это позволит избежать лишних покупок.

Источник: https://ztb.kz/obsestvo/kredity-o-cem-ne-govorat-v-bankah-kazahstana

Об утверждении Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам

Что такое годовая эффективная ставка

      В соответствии с Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года “О микрофинансовых организациях” Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

      1. Утвердить прилагаемые Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам.

      2. Настоящее постановление вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования и распространяется на микрокредитные организации до 1 января 2016 года.

Председатель
Национального БанкаГ. Марченко

Утвержденыпостановлением ПравленияНационального БанкаРеспублики Казахстанот 24 декабря 2012 года № 378

Правиларасчета годовой эффективной ставки вознаграждения по

предоставляемым микрокредитам

      Настоящие Правила годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам (далее – Правила) разработаны в соответствии с Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года “О микрофинансовых организациях” (далее – Закон) и устанавливают порядок расчета микрофинансовыми и микрокредитными организациями (далее – микрофинансовые организации) годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам.

1. Общие положения

      1. Для целей Правил используется следующее понятие:

      годовая эффективная ставка вознаграждения – ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая в соответствии с Правилами.

      2. Микрофинансовые организации указывают годовую эффективную ставку вознаграждения в договоре о предоставлении микрокредита.

      В договоре о предоставлении микрокредита годовая эффективная ставка вознаграждения печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении в цифровом выражении и прописью, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом, размер) форме с другими ставками вознаграждения.

      3. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения производится:

      1) на дату заключения договора о предоставлении микрокредита;

      2) по устному или письменному требованию заемщика;

      3) в случае внесения изменений и дополнений в договор о предоставлении микрокредита путем заключения дополнительного соглашения к договору, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты.

      4.

При изменении условий договора о предоставлении микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита.

      При наличии комиссий, подлежащих оплате в связи с изменениями условий договора о предоставлении микрокредита, данные комиссии включаются в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения.

      4-1. При уступке прав (требований) по договору о предоставлении микрокредита расчет годовой эффективной ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных подпунктами 2), 3) пункта 3 настоящих Правил, производится третьим лицом, которому уступлены права (требования) по договору о предоставлении микрокредита.

      Сноска. Правила дополнены пунктом 4-1 в соответствии с постановлением Правления Национального Банка РК от 22.12.2017 № 249 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).

2. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения

      5. Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле:

      где:

      ГЭСВ – годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;

      ОСВ – общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;

      ОСП – общая сумма комиссионных и иных платежей микрофинансовой организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования микрокредитом;

      ОЗ – общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок пользования микрокредитом;

      С – срок погашения микрокредита в месяцах.

      6. Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения полученное число имеет более одного десятичного знака, оно подлежит округлению до десятых долей следующим образом:

      1) если сотая доля больше или равна 5, десятая доля увеличивается на 1, все следующие за ней знаки исключаются;

      2) если сотая доля меньше 5, десятая доля остается без изменений, все следующие за ней знаки исключаются.

      7. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту включаются платежи заемщика по вознаграждению, а также комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита, указанные в пунктах 7-1 и 7-2 Правил.

Источник: https://tengrinews.kz/zakon/natsionalnyiy_bank_respubliki_kazahstan/finansyi/id-V1200008307/

Все о кредите

Что такое годовая эффективная ставка

Как взять кредит без нежелательных последствий

Всем нам хоть раз в жизни приходилось занимать деньги. Кто-то старается брать в долг только у знакомых, чтобы не было процентов. Но иногда бывает, что сумма займа слишком велика, и тогда приходится идти в банк. Что же такое кредит, и как взять его без последствий для своего кошелька и своих нервов?

Кредит – это денежный заем, предоставленный кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам и делятся на нецелевые – когда банк выдает определенную сумму на различные нужды заемщика, и на целевые – с четко обозначенной целью: на покупку или ремонт, жилья, автомобиля, на образование.

Все кредиты можно разделить на залоговые и беззалоговые. Например, достаточно распространена схема выделения кредита под залог квартиры и любой другой недвижимости, который принято называть ипотекой.

Как правило, процентные ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по залоговым. В среднем ставки по таким займам составляют 18-25%. По кредитам, где залогом является автомобиль или недвижимость, ставки ниже.

Кто может получить кредит?

Банки выдают кредиты совершеннолетним гражданам Казахстана и иностранным гражданам с видом на жительство при соблюдении ряда условий. 

Микрофинансовые организации выдают экспресс-кредиты без залога и подтверждения доходов — для оформления достаточно удостоверения личности.   Для крупных займов требования банков к заемщикам отличаются: менеджер озвучит вам их полный список.

Вот минимальный пакет документов, который попросят в банке:

  • Удостоверение личности или паспорт гражданина РК;
  • Свидетельство о браке или справку нотариуса, что в браке не состоите;
  • Подтверждение доходов (справка с работы о стаже, должности и заработной плате с подписью и печатью организации или упрощенная декларация индивидуального предпринимателя с отметкой из налоговой);
  • Адресную справку.

Особый комплект потребуется при получении кредита для ИП (индивидуального предпринимателя), так как это уже будет кредит для юридического лица.

Что должно быть в договоре?

Итак, вы оформляете договор банковского займа. Это главный документ, определяющий ваши отношения с банком до полного погашения кредита.

Внимательно читайте договор: на первых двух страницах банк должен указать сумму, срок, валюту займа, вид и размер ставки вознаграждения в процентах, годовую эффективную ставку вознаграждения.

Также должно быть определено, каким методом вы будете возвращать кредит – аннуитетным или дифференцированным, какие штрафы и пени банк начислит за просрочку платежа.

Именно в договоре банк пропишет все нюансы возврата кредита и штрафные санкции. Конечно, мы всегда рассчитываем вносить ежемесячный платеж вовремя. Но лучше знать, какую неустойку начислит банк в случае просрочки платежа.

По закону банк приложит к договору памятку: в ней вы еще раз увидите все условия по кредиту. Вы можете убрать договор подальше, но памятку держите перед глазами: она будет напоминать об ответственном деле  – возврате кредита.

Важно знать: эффективная ставка вознаграждения

Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.

Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав размер ежемесячных платежей, все взимаемые комиссии, сборы за выпуск карты (если она нужна), страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее.

Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК, для данного показателя установлен предел — 56%.

Вы также можете рассчитать ГЭСВ на сайте Национального Банка Казахстана в разделе Защита прав потребителей финансовых услуг.

В какой валюте брать кредит?

Долгосрочные кредиты лучше всего брать в той валюте, в которой получаете доходы. Так вы будете застрахованы от скачков курса валют.

Для казахстанцев, которые попали в ситуацию, когда сумма выплат по кредитам становятся неподъемными, есть программы рефинансирования. Обратитесь в банк: он рассмотрит перевод кредита в тенге, чтобы вы не зависели от курса валют.

Кредит и рассрочка: в чем разница?

Рассрочка – это оплата покупки равными частями без переплаты. Вы забираете холодильник из магазина сегодня, а рассчитываетесь за него в течение трех месяцев. Проценты банку за использование средств магазин оплатит за вас.

Иногда рассрочкой называют кредит с небольшой переплатой. Вы можете это проверить, умножив ежемесячный платеж на количество месяцев рассрочки — посмотрите, превысила ли сумма итоговой выплаты стоимость товара в магазине.

Вот пример ежемесячных платежей в одном из магазинов при покупке в рассрочку холодильника за 184 800 тенге.

Рассрочка на 3 месяца Рассрочка на 6 месяцев Рассрочка на 12 месяцев

Ежемесячный платеж

61 600 тг

32 941 тг

17 426 тг

Итоговая стоимость холодильника

184 800 тг

197 646 тг

209 112 тг

Когда брать кредит?

Кредит помогает осуществить крупные планы — вы приобретаете квартиру, накопив лишь половину ее стоимости, или меняете автомобиль, воспользовавшись выгодным предложением в автосалоне.

Кредит – большая ответственность для обеих сторон. Банк должен быть уверен в возврате денег, поэтому тщательно проверяет каждого заемщика. А вы должны знать, как будете отдавать долг. Рассчитывайте только на постоянный источник дохода. Вы не можете надеяться на лотерею, большие денежные подарки на свадьбу или обещанную на работе премию.

Важно знать о кредите:

  • Внимательно читайте договор и его условия. Важно знать годовую эффективную ставку вознаграждения и понимать, что в итоге вы вернете банку сумму гораздо большую, чем брали.   
  • Выбирайте ту валюту кредита, в которой получаете доход.
  • Думайте о возврате долга: рассчитывайте на стабильный источник дохода.

Источник: https://www.fingramota.kz/credit/info/

ГосЗащита
Добавить комментарий